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福富有余终身寿险(万能型)

富贵连年畅享写意人生

风险提示：

在本说明书中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指华夏人寿保险股份有限公司。

本保险产品为万能型产品，结算利率超过最低保证利率的部分具有不确定性。由于本产品缴费方式灵活，当您的保险合同账户价值不足以支付风险保险费时，保险合同将中止，合同中止期间我们将不承担保险责任。本产品说明书仅供您理解保险条款所用，您享有的具体合同权益以《华夏人寿保险股份有限公司福富有余终身寿险（万能型）条款》及其有效保险合同为准。

【走进万能】

《华夏福富有余终身寿险（万能型）》是万能型终身寿险。万能寿险是一种同时兼顾理财和保障双重需求的新型理财产品。与传统寿险产品相比，万能寿险具有交费灵活、费用透明、保险金额可变、资金增值等特点，而且对保险合同账户价值设有保底利率，非常适合作为一种稳健的保障和理财工具。

【产品特色】

- 保额自选保障灵活

本保险产品为您提供身故和全残保障，您在投保时可根据本公司的相关规定自主选择保险金额，投保后还可变更保险金额，满足您在人生不同阶段对保险保障的不同需要。

- 投资保底稳健无忧

我们为保险合同账户的投资收益设定保底利率水平，最低年收益率不低于2.5%。

- 持续交费奖励多多

自保险合同生效后的第三个保单年度起且在您交纳当期期交保险费后，我公司将根据保险条款约定的条件，按照当期应交期交保险费的一定比例给付持续奖金并计入保险合同账户价值。

- 缓交保费保障不变

自第二个保单年度起，若您因任何因素暂时无法交纳期交保险费，您可缓交期交保险费，只要您当时的保险合同账户价值足以支付保障成本（即风险保险费），您便可以继续享受保险保障，保险合同继续有效。

- 专业理财透明公开

本公司为您设立了保险合同账户，我们将通过全国统一客户服务热线（4007-000-777）、华夏电子商务网站（www.hxlife.com）、理财顾问、分支机构客户服务中心及其他公共媒体每月发布结算利率公告，每个保单年度向您寄送个人保单年度报告，便于您了解保险合同账户价值变化信息。

- 全面保障一生呵护

本保险产品为您提供终身身故和全残保障，此外，您还可以根据个人情况选择附加《华夏附加福富有余重大疾病保险》，在90天后即可得到35种重大疾病终身保障。

【运作原理示意图】

保险合同账户价值反映了保险费支付、初始费用、风险保险费扣除、利息等因素的相互关系，运作原理如下图

【保险责任】

本保险合同的保险期间为终身，自保险责任开始日零时起至被保险人身故时止。

- 身故保险金

在保险合同生效起180日内（含第180日），因意外伤害以外的原因导致身故，我公司将无息返还您已交保险费，保险合同终止。

若被保险人因意外伤害，或在保险合同生效起180日后因意外伤害以外的原因导致身故，我公司将按被保险人身故时保险合同载明的保险金额与保险合同账户价值之和给付身故保险金，保险合同终止。

- 全残保险金

在保险合同生效起180日内（含第180日），因意外伤害以外的原因导致全残，我公司将无息返还您已交保险费，保险合同终止。

若被保险人因意外伤害，或在保险合同生效起180日后因意外伤害以外的原因导致全残，我公司将按被保险人全残时保险合同载明的保险金额与保险合同账户价值之和给付全残保险金，保险合同终止。

- 责任免除

因下列原因之一，导致被保险人身故或全残的，本公司不承担保险责任：

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3、被保险人自本合同成立或复效之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4、被保险人主动吸食或注射毒品；

5、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

7、核爆炸、核辐射或核污染；

发生上述第1种情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，您已交足2年以上风险保险费的，我们向被保险人退还保险合同账户价值。

发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还保险合同账户价值。

经我们同意增加保险金额的，若被保险人自增加的保险金额生效之日起2年内因自杀导致身故，我们对增加的保险金额不承担保险责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

【保险金额】

保险金额由您和我公司约定并于保险单上列明。您投保时可以依据保险条款和我公司投保规则选择保险金额，并可以自保险合同生效后的第二个保单年度起申请变更保险金额。

假如您为自己的未成年子女投保本保险，在您的子女满18周岁之前，我们承担的给付身故保险金责任累计不超过5万元(北京、上海、广州、深圳为10万元)。

- 保险金额的变更

在符合保险条款和我公司投保规则的前提下，您在保险合同生效一年后的每个保单年度可以申请增加或减少保险金额各一次。变更后的保险金额需在本公司当时规定的最低限额和最高限额之间。本公司同意保险金额变更后，增加或减少的保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效。

申请增加保险金额时，您须提供被保险人的健康告知书及其他相关证明文件，并同时满足以下条件：

（1）投保人按照保险合同约定已经交纳以了以前各期和当期应交期交保险费；

（2）保险金额增加须在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；

减少后的主附合同保险金额不能低于10000元，且附加险保额不得超过主险保额。

- 保险金额变更对风险保险费的影响

保险金额的变更将会影响风险保险费的具体金额。保险金额增加的，风险保险费相应增加；保险金额减少的，风险保险费也会相应减少。风险保险费的变化将会影响保险合同账户价值的累积。详见“风险保险费的收取”中的说明。

【保险费及费用结构】

本保险合同的保险费分为期交保险费和追加保险费。期交保险费由您和本公司约定并于保险单上载明。期交保险费决定投保时保险金额的可选区间。追加保险费则主要是为了满足您的额外投资需求。

- 保险费的确定与支付

1.期交保险费

您可以根据个人的保障需求参阅本公司投保规则对投保时保险金额最高限额的要求与本公司约定期交保险费。约定的每个保单年度应交的期交保险费不得低于2500元，且为100元的整倍数。期交保险费的交费方式为年交。

当您按照保险合同约定向本公司交纳首期期交保险费后，应于约定的日期交纳其余各期的期交保险费。

2.追加保险费

如果您每一保单年度交纳的期交保险费不低于6000元，且以前各期和当期应交期交保险费均已交纳，经本公司同意，您可以随时交纳追加保险费用于增加保险合同账户价值。每次交纳的追加保险费不得低于1,000元，且为100元的整倍数。

3.增加期交保险费

在如期交纳以前各期和当期应交期交保险费后，您在每个保单年度可以申请增加期交保险费一次。经本公司审核同意后，自下次交纳期交保险费开始依照增加后的金额交纳期交保费。

在增加期交保险费后的首个保单年度，您应交纳的期交保险费中的该次增加部分归属于第一保单年度，在此之后的各保单年度应交纳的期交保险费中的该次增加部分依次归属于第二保单年度及以后各保单年度。

4.期交保险费缓交

您交纳首期期交保险费后，在保险合同账户价值足以支付风险保险费的情况下，您可以选择暂缓交纳期交保险费，保险合同继续有效。您暂缓交纳期交保险费之后，以后每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前缓交的应交期交保险费，最后交纳当期的应交期交保险费。所交期交保险费分别归属相应的保单年度。

注：缓交保险费会影响您的保险利益，请详细阅读下面关于持续奖金的描述。

- 持续奖金

当您于保险合同生效日起两年内，每年均在约定的交费日期或其后的六十日内交纳当期应交期交保险费，则自第三个保单年度起，您于约定的交费日期或其后的六十日内交纳当期应交期交保险费且以前各期期交保险费均以交纳的，我公司将以当期应交期交保险费为基数按照下表列明的相应比例给付持续奖金并计入保险合同账户价值。

归属的保单年度	第三年	第四年	第五年	第六年至第十年	第十一年及以后各年
比例	0.5%	1.5%	2%	2.25%	3%

补交的以前各期期交保险费不享有持续奖金，对于当期应交期交保险费中增加的期交保险费部分，仅对其中归属于第三及之后保单年度的部分发放持续奖金。追加保险费不享有持续奖金。我公司给付的持续奖金不以现金形式发放，仅用于增加保险合同账户价值。

【本产品主要投资策略】

万能险账户主要投资于国家法律法规和监管政策规定的固定收益投资品种和权益类投资品种，将根据资产负债匹配原则和不同市场相对价值判断进行动态资产配置，追求长期稳定投资收益。

【保险合同账户价值】

- 保险合同账户价值计算

本合同有效期内，保险合同账户价值按如下方法计算：

1.账户建立时，保险合同账户价值等于您足额交纳的首期期交保险费减去首期期交保险费的初始费用；

2.交纳续期保险费后，保险合同账户价值按您交付的保险费扣除初始费用后的余额增加；

3.给付持续奖金后，保险合同账户价值按给付的持续奖金金额增加；

4.交纳追加保险费后，保险合同账户价值按您所交纳的追加保险费扣除初始费用后的余额增加；

5.部分领取保险合同账户价值后，保险合同账户价值按实际领取金额减少；

6.结算保险合同账户利息后，保险合同账户价值按保险合同账户利息增加；

7.每月收取风险保险费后，保险合同账户价值按收取的风险保险费减少。

- 保险合同账户利息

我们根据保险合同约定在每月结算日零时或保险合同终止时根据计息天数按日以复利结算您的保险合同账户利息。

如在结算日零时结算，计息天数为保险合同上个月的实际经过天数，利率为本月公布的结算利率；如在保险合同终止时结算，计息天数为本保险合同当月的实际经过天数，利率为本保险合同最近一期公布的结算利率。

- 结算利率与最低保证利率

每月1日为结算日。我们每月根据保险监管机构的有关规定，结合万能保险的实际投资状况，确定上个月的年结算利率，并在结算日起六个工作日内公布。结算利率不低于最低保证利率。

我们结算保险合同账户利息的最低保证利率为年利率2.5%。

【本产品各项费用收取】

- 期交保险费的分配与初始费用的收取

您交付期交保险费后，我们将扣除一定比例的初始费用，扣除初始费用后的期交保险费将计入保险合同账户价值。

期交保险费费用结构图示例（期交保险费在6000元及以内部分）

期交保险费费用结构图示例（期交保险费在6000元以上部分）

注：绿色部分为我们在期交保险费进入保险合同账户前收取的初始费用

- 追加保险费的分配与初始费用的收取

当您交纳追加保险费后，我们将按每笔追加保险费的5%扣除初始费用，其余部分进入保险合同账户。

- 风险保险费的收取

风险保险费是我们对保险合同承担的保险责任收取的相应费用。

1.风险保险费的收取标准

风险保险费根据被保险人年龄、性别、风险保额及风险程度决定。

标准体每千元风险保额应收取的年风险保险费详见条款所附的《年风险保险费费率表》。

2.风险保险费的收取时间及收取方式

在每月结算日零时，我们按照当月的实际天数从您的保险合同账户中扣除当月风险保险费。每日的风险保险费为年风险保险费的1/365。若您欠交以前应交的风险保险费，我公司也将同时收取。

- 保险合同账户价值部分领取及费用收取

本保险合同有效期间内，若被保险人在申请部分领取之前未发生过保险事故，您在犹豫期后可以申请部分领取保险合同账户价值。您每次申请部分领取保险合同账户价值的金额不得低于1000元，且领取后的保险合同账户价值余额不得低于1000元。被保险人发生保险事故的，您不得申请部分领取。

在您申请保险合同账户价值的部分领取时我们将收取一定费用，该费用将从您申请部分领取的金额中扣除。部分领取费用扣除比例如下表所示：

保单年度	第1年	第2年	第3年	第4年	第5年	第6年及以后
部分领取费用比例	5%	4%	3%	2%	1%	0%

- 合同解除及费用收取

合同解除费用是指您申请解除合同时我们收取的费用，我们将按照收到您的解除合同申请书之日保险合同账户价值的一定比例收取该笔费用。合同解除费用扣除如下表所示：

保单年度	第1年	第2年	第3年	第4年	第5年	第6年及以后
部分领取费用比例	5%	4%	3%	2%	1%	0%

- 犹豫期及退保（合同解除）：

您收到保险合同并书面签收之日起10日内（含第10日）为犹豫期。在此期间，若您认为保险合同与您的需求不相符，您可以提出解除合同，我们将在扣除不超过10元的工本费后无息退还您所交纳的保险费。

若您在犹豫期后申请解除合同，需填写解除合同申请书，并提供保险合同及您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内退还本合同的现金价值。您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。

【保险示例】

客户：张先生，30周岁

投保产品：《华夏福富有余终身寿险（万能型）》和《华夏附加福富有余重大疾病保险》

保险费：投保时交纳首期期交保险费10000元，并按合同约定在每个保单周年日支付期交保险费10000元，连续交费20年

保险金额：寿险保额20万元，重疾保额20万元，60周岁及以后均降为1万元

利益说明：

1、高额寿险保障：若被保险人因意外伤害，或在保险合同生效（或最后一次复效）起180日后至60周岁，因意外伤害以外的原因导致身故或全残，我们将给付20万元（60周岁之后为1万）身故或全残保险金及被保险人身故或者全残鉴定之日的保险合同账户价值，保险合同终止；

2、终身重疾保障：经过90天后至60周岁，如不幸初次确诊罹患《华夏附加福富有余重大疾病保险》条款中所列的35种重大疾病之一，我们将给付20万元（60周岁之后为1万）重大疾病保险金及我公司收到重大疾病保险金给付申请书之日的保险合同账户价值，保险合同终止；

3、随时领取：可以随时部分领取保险合同账户价值，满足医疗费用、子女教育费用、养老费用等人生不同时期的需求；

4、缓交保费：如不能在应交日交纳保险费，可以缓交保险费，在保险合同账户价值大于应交风险保险费的情况下，保险合同继续有效；

5、持续奖金：连续交费两年以上，如果每年按时交费，且没有办理减少期交保险费的，从第3个保单年度起，将每年获得当期期交保险费0.5%—3%比例不等的特别奖励，直接进入保险合同账户，3%的奖励比例将自第11个保单年度起延续至终身。

6、上不封顶：76岁时，按照2.5%保底利率计算，保险合同账户价值为348852元；

按照中档假定结算利率计算，保险合同账户价值为766124元；

按照高档假定结算利率计算，保险合同账户价值为1359780元。

7、下有保底：保险合同账户价值每月结算利息，保证年结算利率不低于2.5%，且为日复利计息。

8、随时追加：可随时交纳追加保险费，享有投资收益。

保单利益测算：

假设保险期间结算利率分别处于低结算利率水平、中等结算利率水平、高结算利率水平，则张先生在主要保险合同年度的账户价值演示见下表。

单位：人民币元

保单年度末	保险费			初始费用	计入万能保单账户的价值	持续奖金	身故/全残保险金额	重疾保险金额	保险合同账户价值			身故/全残保险金			重疾保险金
	期交保险费	追加保险费	累计已交保险费						低等（2.5%）结算利率	中等（4.5%）结算利率	高等（6%）结算利率	低等（2.5%）结算利率	中等（4.5%）结算利率	高等（6%）结算利率	低等（2.5%）结算利率	中等（4.5%）结算利率	高等（6%）结算利率
	期交保险费	追加保险费	累计已交保险费						低等（2.5%）结算利率	中等（4.5%）结算利率	高等（6%）结算利率	低等（2.5%）结算利率	中等（4.5%）结算利率	高等（6%）结算利率	低等（2.5%）结算利率	中等（4.5%）结算利率	高等（6%）结算利率
1	10000	0	10000	3200	6800	0	200000	200000	6429	6554	6648	206429	206554	206648	206429	206554	206648
2	10000	0	20000	1700	8300	0	200000	200000	14535	14950	15264	214535	214950	215264	214535	214950	215264
3	10000	0	30000	1100	8900	50	200000	200000	23492	24384	25067	223492	224384	225067	223492	224384	225067
4	10000	0	40000	800	9200	150	200000	200000	33040	34617	35838	233040	234617	235838	233040	234617	235838
5	10000	0	50000	800	9200	200	200000	200000	42833	45316	47261	242833	245316	247261	242833	245316	247261
6	10000	0	60000	500	9500	225	200000	200000	53156	56789	59665	253156	256789	259665	253156	256789	259665
7	10000	0	70000	500	9500	225	200000	200000	63685	68723	72759	263685	268723	272759	263685	268723	272759
8	10000	0	80000	500	9500	225	200000	200000	74415	81132	86574	274415	281132	286574	274415	281132	286574
9	10000	0	90000	500	9500	225	200000	200000	85343	94028	101146	285343	294028	301146	285343	294028	301146
10	10000	0	100000	500	9500	225	200000	200000	96473	107431	116519	296473	307431	316519	296473	307431	316519
11	10000	0	110000	0	10000	300	200000	200000	108391	121957	133340	308391	321957	333340	308391	321957	333340
12	10000	0	120000	0	10000	300	200000	200000	120516	137044	151078	320516	337044	351078	320516	337044	351078
13	10000	0	130000	0	10000	300	200000	200000	132846	152710	169778	332846	352710	369778	332846	352710	369778
14	10000	0	140000	0	10000	300	200000	200000	145376	168970	189488	345376	368970	389488	345376	368970	389488
15	10000	0	150000	0	10000	300	200000	200000	158094	185835	210251	358094	385835	410251	358094	385835	410251
16	10000	0	160000	0	10000	300	200000	200000	170999	203324	232124	370999	403324	432124	370999	403324	432124
17	10000	0	170000	0	10000	300	200000	200000	184056	221427	255133	384056	421427	455133	384056	421427	455133
18	10000	0	180000	0	10000	300	200000	200000	197276	240178	279354	397276	440178	479354	397276	440178	479354
19	10000	0	190000	0	10000	300	200000	200000	210580	259522	304773	410580	459522	504773	410580	459522	504773
20	10000	0	200000	0	10000	300	200000	200000	223997	279512	331491	423997	479512	531491	423997	479512	531491
21	0	0	200000	0	0	0	200000	200000	226905	289346	348596	426905	489346	548596	426905	489346	548596
22	0	0	200000	0	0	0	200000	200000	229653	299384	366487	429653	499384	566487	429653	499384	566487
23	0	0	200000	0	0	0	200000	200000	232216	309617	385190	432216	509617	585190	432216	509617	585190
24	0	0	200000	0	0	0	200000	200000	234578	320038	404740	434578	520038	604740	434578	520038	604740
25	0	0	200000	0	0	0	200000	200000	236650	330574	425102	436650	530574	625102	436650	530574	625102
26	0	0	200000	0	0	0	200000	200000	238454	341257	446356	438454	541257	646356	438454	541257	646356
27	0	0	200000	0	0	0	200000	200000	239962	352074	468533	439962	552074	668533	439962	552074	668533
28	0	0	200000	0	0	0	200000	200000	241144	363006	491663	441144	563006	691663	441144	563006	691663
29	0	0	200000	0	0	0	200000	200000	241916	373982	515727	441916	573982	715727	441916	573982	715727
30	0	0	200000	0	0	0	200000	200000	242288	385024	540800	442288	585024	740800	442288	585024	740800
31	0	0	200000	0	0	0	10000	10000	248039	402038	572931	258039	412038	582931	258039	412038	582931
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上述利益演示基于本公司的精算及其他假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期，实际保单账户利益可能低于或高于中、高档利益演示水平。

特别提示：本保险的保险合同账户价值和风险保险费，会随着被保险人的性别、健康状况、保险费金额、投资收益不同而不同。本合同利益示例仅为帮助您理解条款所用，可能与您的实际保险计划并不一致。本公司可根据您具体的投保意向，为您量身制作保险建议书。

上述资料供客户理解保险条款所用,各项内容均以保险条款为准。