随着生活水平的改善和医疗技术的进步，人们的平均寿命不断的得到提高。但是现代人所面对的巨大的工作压力，不良的生活习惯、日益严重的环境污染和食品安全等问题却使得重大疾病的发病率大大提高，而且发病年龄呈明显的年轻化趋势。那么重大疾病到底会带来哪些影响呢，常说的重大疾病保险又是怎样应对这些影响，应该怎样选择一款适合的重疾险产品呢？

    9月16日下午，华夏人寿保险总精算师张科先生与华夏人寿市场部总经理范向军先生，做客腾讯理财，谈“重疾险与保险理财”这一话题：

嘉宾：

华夏人寿张科 范向军 

重大疾病二大危害

主持人：各位网友，大家下午好！欢迎大家来到腾讯理财访谈，今天聊的话题是“重疾险与理财”，特别请到了华夏人寿保险股份有限公司总精算师张科先生，下面直接进入主题，先给介绍一下重大疾病对老百姓的危害在哪里？

张科：各位网友，大家好！首先非常感谢腾讯网给我们这样一个机会，我们也非常荣幸有这样一个机会和各位网友一起分享和探讨重大疾病保险和理财这样一个话题。谈到重大疾病，对于我们大部分老百姓来讲还是比较熟悉的概念，重大疾病是生活中比较常见的，比较多发的而且对我们人身伤害是比较重大的一些疾病。从医学的角度来讲，同一种疾病它的初期可能容易发生，而且花费的费用不多也能治好，但是到后期很难控制，很多重大疾病都是到了后期才发现并称之为重大疾病的，也许由于一些医疗的措施或者是一些知识普及不足，很多患者对这种重大疾病都是到了后期才会发现的。刚才主持人也提到，我们重大疾病对咱们老百姓有哪些危害，从保险的角度和家庭经济的角度来讲，我们想重大疾病对咱们老百姓主要有两大危害，第一是重大疾病是国家现在死亡率上升的一个重要的原因，因为造成了很多人英年早逝，是由重大疾病造成的。比如说所谓我们说是国民的杀手之一，就是重大疾病，这是一个危害。

    第二大危害是它给家庭造成了很大的经济负担，因为本身得了重大疾病以后需要花很多钱治疗这个重大疾病，这个对于我们很多家庭造成了一定的经济负担，这是我想简单介绍一下什么是重大疾病以及它对我们普通家庭来讲会造成哪些方面的危害。谢谢主持人。

重大疾病发生率呈现上升趋势

主持人：现在经常有报道重大疾病的发病率有一个不断上升的趋势，请二位给我们介绍一下发病率上升趋势的情况。

张科：确实像主持人讲的，我们很多网友经常在网上看到重大疾病的发生率在逐步提高，我们现在我手头上有一个数据可以给大家讲一下，在1957年的时候我国前五位疾病死因顺位造成英年早逝前五位的疾病分别是呼吸系统疾病，传染病、消化系统疾病和心 血管病和脑血管病。但是到了1985年的时候，恶性肿瘤开始进入了前五位，而且发生率已经排在了第三名，是非常高的。但是到了1994年的时候，恶性肿瘤 就从1985年的第三位已经上升到第二位，而且发生率也是在逐步提升。到了1999年和2000年的时候，恶性肿瘤已经造成老百姓英年早逝的一个疾病死亡已经排在第一位，而且这个发生率从85年到2000年15年的时间从每10万人里面有113个人因为患恶性肿瘤到2000年的时候已经到了将近150个人，提升30%多。所以我们也看到，从这个数据我们看到，第一是说这种重大疾病它的变化，它是在不断的变化的。也就是说随着社会环境的变化，随着自然环境的变化，随着医疗条件的变化，也许过去的重大疾病到现在不是了，但是现在又会出来一些新的，而且发生率在逐步提升。我刚才给大家举的这个例子，恶性肿瘤从 85年到2000年发生率提升了30%到40%，应该说提升得非常快。

主持人：为什么患病的比例在逐步提高呢？

张科：这个问题我想也是一个非常深刻的问题，我想原因是非常多的，但是比较主要的一些原因是由于一些社会和我们生活的一些环境以及一些生活方式的变化，比如说我们大家都知道现在由于工业、食品、水、土壤、空气等一些污染，最近我们大家也经常看到网上有一些报道，类似的也许有天灾的，也许有人为的东西造成我们生存的环境在不断变化，对我们本身也造成一些污染，这些是造成重大疾病发生率提高的原因之一。同时刚才也讲了，生活的方式和工作方式，大家也知道，现在中国经济和社会的转变是非常快，我们现在的生活节奏越来越快，工作压力也越来越大，尤其是有很多年轻人，不停的加班，因为社会的竞争非常激烈，我们回过头想十年或者是十五年，大家相对来讲是生活在比较宽松的生活环境里，由于这个工作方式的变化，甚至包括饮食习惯，工作压力大造成了吸烟、喝酒等等类似这样的。总结出来就是我们生活的环境和我们一些工作的方式，生活的方式是这些重大疾病发生率逐步提高的主要原因之一。

重大疾病的医疗费用

主持人：看来重大疾病对于一个人的影响确实比较大。我想这个就涉及到重大疾病的治疗费用了。现在重大疾病的医疗费用情况是怎样的？

张科：就像刚才一开始的时候我也提到，重大疾病对咱们一个普通老百姓的家庭来讲，一个主要的危害之一就是对我们一些经济上的危害。其实这个重大疾病的重大一会儿也会谈到，它并不是仅仅体现在这个病本身是重大的，更重要的是它体现在费用是比较重大的。这里我们也收集了一些国家的正式的统计数据，比如说我们这里有一个癌症，癌症医学上也叫恶性肿瘤，一般的治疗费用是5到20万，平均下来大概是12万左右，这样一个数字对于一个普通的家庭来讲应该是一个比较大的负担。比如说一些慢性肾功能衰竭，它的一个治疗费用平均每次大约要花几百块钱，一年下来就要花5.5万，平均下来要8万才能治好。比如说脑中风，它的治疗费用一般也要5万以上，平均也要8万左右，急性心肌梗塞平均也要5万左右，刚才讲的重大疾病 首先体现在花费的费用上是比较重的，这个对于我们普通老百姓来讲是一个比较大的经济负担。

同时我们看到它的费用本身比较高的基础上，而且这个费用还不断的在攀升，我们这里也有一些统计数据，比如说从1978年到1988年之间，同期医疗费用上涨了414%，也就是说相当于翻了两番，从78年到88年涨了400%多，人均医疗费用上涨了310%。这中间我们人口是不断变化的。从1988年以后，我国的医疗费用也是平均以20%的速度在快速增长，这个增长非常快。所以我们看到了从医疗费用来讲，第一是本身是非常高的，刚才我给大家举了一些例子，这些例子只是个别的，并不是所有的，我们也看到了，基本上治好一个刚才讲的重大疾病，基本上都要平均8到12万左右，而且由于刚才讲的一些数据，这些费用还在不断的增长。从未来看，可能3年、5年以后，治疗好一个重大疾病花费的钱可能不止是8到 12万，可能是12万到15万，增长的速度上我们也看到增长非常快。

主持人：造成医疗费用不断上涨的主要原因是什么呢？

张科：就刚才讲的，医疗费用在不断上涨，我们在之前也请教了一些包括一些医疗机构，包括一些我们的合作伙伴，包括我们一些咨询公司，包括在网公司，他们可以看到全球的一些趋势，一些经验。我们总结下来主要有几条原因，第一个是医疗服务量和高新技术设备的使用。现在大家都经常看到，经常听到，比如说某个院里从国外或者是哪里进了一些高新的设备和技术，来了以后使用费肯定是很贵的。第二是有一些疾病谱的一些改变，也就是说比如说心血管疾病，高费用疾病的发生率提高，以前这种病是不多的，本身这种病是要花费很多钱才能治好，以前因为这种病在整个医疗事故里面占的比较少，现在占比越来越多，所以造成了整个医疗费用的上升。第三是人口的老龄化以及健康意识的提高。中国也是一个发展比较快，大家想一想，可能现在整个人口的第一是老龄化，第二是平均寿命在逐步提高，我记得一个数据，和10年前相比，这10年下来，我们人均的平均寿命增长了3到4岁，平均寿命在逐步提高，而且现在由于我们的一些政策造成整个国家的老龄化也在不断加剧。大家都知道，越到了年龄比较大的人，他需要这些医疗的服务和医疗花费也越来越高，这也是造成现在整个医疗费用的逐步提高的一个原因之一。

第四个原因，本身医疗服务单位的一些人力成本和管理的费用也在逐步上升，也就是说医院等等。所以他也在逐步的提高，这些都是造成整个医疗费用上涨的比较快的主要的原因。

主持人：下面这个问题请华夏人寿市场部总经理范向军先生回答一下，现代的医疗水平能否有效的治疗这些重大疾病呢？

范向军：实际上随着科技的进步，高精尖的一些医疗设备的应用，诊断医疗的技术有了很大的一个提高，过去一些无法治愈的一些疾病现在也可以治疗了。比如大部分的一些器官移植手术后，这种存活率基本上达到了90%以上。45岁以下患有疾病的成年人手术后有80%的概率可以存活3年甚至更久以上。被确诊为患癌症开始，5年后依然存活的概率也在逐步提升，可以说整体的疾病的治疗率也在处于一个提升的阶段。但是以上的这些进步都是以比较高昂的医疗费的支付作为代价的，目前我们所面临的医疗费用的环境就是这样一个状态。

张科：我稍微补充一下，范总讲的是非常重要的一点，这也是我们现在很多老百姓对重大疾病有一点误解，大家都以为重大就是一旦得上就没法儿治好了，太严重了。刚才我也在讲，现在随着医疗技术的发展，随着科技的发展，重大它有两层意思，第一本身是这种病比较难治，这是首先我们必须承认的。但是更重要的是刚才范总也讲到了，由于现在的医疗技术发展，很多是可以治好的，但是它体现在费用比较重大上。重大有两层，第一本身这个病确实是比较难治。第二是治愈的成本是比较高的。这也是老百姓对重大疾病的一点点误解。

我国社会保障体系的基本状况

主持人：下面再聊聊关于社会保障的问题，一想到医疗保障大家第一想到的肯定是社保。现在基本上已经普及到人人都有社保，先请嘉宾介绍一下我国目前社保体系的基本状况是怎样的？

张科：刚才谈的话题应该说是比较沉重，谈到的都是一些病，费用很高，对家庭造成的伤害等等，主持人刚才也提到了，我们作为一个普通老百姓，我们得了病以后，怎么样来治，同时这个费用从哪里来，主持人也讲了，社保跟我们大部分的老百姓相关的东西，第二是国家提供的对我们老百姓是福利性质的，很好的一个东西。因为这中间国家其实拿钱出来贴补整个系统的，虽然我们自己也有钱交进来，我们必须了解社保本身是有一些特点，它既然是国家制作的系统，国家肯定是从面上考虑这个问题，整个普通老百姓来讲不会从点上，不会考虑少数人群，当然会考虑，但是不会特别考虑少数人群，因为国家肯定考虑整个面上的情况。在这样的一个情况下，社保就有几个特点。第一，低保障、广覆盖。相对来讲，它的保障是比较低的，解决一个基本的民生问题。它尽量覆盖更多的人，因为国家要照顾到每一个老百姓，每一个公民。它的保障的覆盖面比较广，但是对于具体某个人来讲，相对来讲保障是比较低的。这个低体现在几点，第一并不是所有的东西都给你报，这个老百姓大部分都知道，从报销范围一般会列出一个单子，这种可以赔，这个不可以赔。有的设备，有的服务，有的药品是不赔的。第二，即使在赔的这些东西里面，它也不是说这个药都可以赔，是不是说这个药用5万、10万、20万都可以赔，也不是这样的，也是有一些限制。这个限制体现在第一它有起付性，到了一定额度才可以赔。在北京住院大约要到1800左右，1800以下的对不起社保体系就不用赔了，1800以上的还有一个自付的比例，花的钱也不能全从社保报，我自己还要掏一点来报销用。第三它有一个上线，即使有了起付线有了自付的比例，也不是永远花多少都报多少，一般北京在全国来讲，是大城市比较高的，大约是17万左右。刚才讲社保是有这样的一个特点。

    所以从保险的角度来讲，如果和保险角度比起来，保而不包。保你但是我不包，因为我这个东西是面向太多人了，不可能对每个人都包了。我们形容社保就是刚才讲的有几个特点。第一低保障广覆盖，从保险的角度来讲，保但是不包。我们2006年全国人口在医院支出治疗费用大约是3522亿，期间城镇职工基本医疗保险支出1277亿，也就是说在3500多亿里面从社保支出的只有不到1300多亿，还有一些是新型的农村合作医疗支出不到100亿。这两项加起来1377亿，剩下2145亿，这些钱靠我们老百姓自己来掏腰包了。而且这个费用还只是通过正规的医院，比较大的医院可以统计的，大家都知道到一些乡村小的地方自己买点药那还都不统计在内的，而且那肯定是自己掏腰包的。这个数据里面至少是60%以上真正咱们 普通老百姓看病花了钱60%都是自己掏腰包的。

主持人：基本医疗保险不支付哪些生活服务项目和服务设施费用？

张科：社保中有很多项目是不包括的，这里简单给大家介绍一下，因为它有几大类，具体的东西比较细，也都有一些相关的规定。比如说转诊的一些交通费以及就车的一些费用。第二像婴儿的保暖箱费还有陪护费，门诊的煎药费等等，这些费用你真正去住院的时候也是难以避免的费用，但是这些费用社保是肯定不会报销的。

主持人：社保中基本医疗保险按什么原则支付药品费用呢？

张科：药品刚才讲到的一个，整个社保大的一个原则是低保障，广覆盖。它的目的是尽量覆盖更多的人群，而不是给我们提供一个尽量全的保障，因为坦白讲，这个东西当然世界上也没有哪个国家仅靠国家就可以把整个老百姓的医疗保障都做得很好，这也是很难的。所以它的设计的最根本的原则是广覆盖低保障。在这样一个前提下，它的药品支付首先会对药品进行分类，比如说有甲类名录的药品发行的费用就按照社保规定的标准比例支付。第二类可能是先职工支付一定比例之后社保才会来支付。还有就是刚才讲到的一些原则，第一有起付线，第二有自付的比例，第三有最高额度。这 些东西都是为了配合社保设计的一个大的原则，就是“广覆盖”。这是一些社保涉及的一些原则。

新的重大疾病保险如何定义

主持人：下面还是回到重大疾病保险这方面来说，新的重大疾病保险是如何定义的呢？

范向军：重大疾病保险应该是从上世纪进入中国大陆市场，由于其具有高保障，灵活和理赔简单的一些特点，只要医院付相关的重大疾病的诊断证明书，而且这个诊断证明书所达到的理赔条件符合我们条款所设置的要求，基本上保险公司一定会结合相关的要求及时做出赔付的决定。以往我们可能在重大疾病的定义方面是走过一段弯路的，实际上我们在整体重大疾病的定义方面，在以往有两种定义，一个是关于医学的定义，还有一个是关于保险公司对于某些重大疾病根据行业内的一个定义。而我们的普遍的一些老百姓所理解的重大疾病基本上是建立在一定的医学意义上的一些定义。但 在保险的保障范围内，他所保障的重大疾病的概念又是在医学意义基础之上的疾病的定义里面所涵盖的重大疾病的一个部分。这个部分主要结合于保险公司对于这种类的重大疾病的一个可控，可掌握性和可赔付的范围做的一个界定。这个之间我们在以往可能会产生一些理赔上的纠纷，实际上在这样的一个问题出现以后，我们保险的监管机构也是结合了这些问题的出现，对于新的重大疾病做了一些新的规范和定义。这个规范和定义也是从某种意义上来讲是更接近于我们现有对于重大疾病的医学定义，也使我们整体在重大疾病的一些理解定义方面不至于产生一些歧义。比如像癌症和我们所涉及到的重要器官的移植，这些手术结合我们在医学意义上的定义做出的判断。

主持人：我想问一下，关于重大疾病保险的定义和刚才您说的界定，这个是由保监会来界定还是保险公司有一定的自主权？自己定义还是由保监会统一规范？

范向军：现在保监会出了统一规范疾病名称的一个标准。基本上所要涉及到这些健康类的保险，要应用于规范要求。

主持人：是不是任何一家公司重疾险产品关于疾病的种类、定义应该是一样的？

范向军：对。

张科：应该说在统一的规则是07年制订的，在07年之前确实存在不同公司的定义是不一样的情况。当时在社会上也有些老百姓不是很理解，可能这家公司定义是这样，这家公司包括十个，另外一家保险公司是十五个，老百姓不是很容易弄清楚。保监会也是针对这种情况，而且这个标准也不是保监会自己就决定的，坦白讲不管是保监会也好，保险公司也好，都不是医学的专家，对医学都不懂，所以后来是保险行业协会和中国医师协会保险行业协会共同制订出了一个很清晰的标准。一共包含了25种常见的重大疾病，从那儿之后，不同保险公司在使用的时候，这些标准都一样。包括在保险公司就可以更好的为老百姓提供服务。

主持人：重大疾病保险都包含有哪些重大疾病？

张科：像刚才范向军讲的，现在特别在保监会规定了以后，现在各家保险产品的重大疾病越来越规范，越来越统一了。一般来讲现在市场上一些重大疾病包括了咱们普通老百姓比较常见的重大疾病，比如说像刚才我提到的，现在已经上升为第一位杀手的恶性肿瘤，这个一般都包括。第二是急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重要器官的移植，造血干细胞移植术。刚才范总也提到重大疾病保险，我相信社会上对保险，一提到保险可能理赔难是一个焦点话题，比较头疼的，但是其实我们重大疾病刚才范总也提到，第一是保障高和灵活。这个高和灵活会比较个性化，可以选15万，可以选 20万，15万、20万理赔是很简单的，中国保险行业协会和中国医师协会制订了一个标准，这25种必须包括，而且这25种在什么情况下就算是保险事故，而且这个事故是由医院出具的，实际上医院出具证明是这25种重要疾病，而且符合这个标准，保险公司就得赔。当时我买的10万，保险公司就得给10万。它的整个流程是比较简单的。只要是医院根据刚才制订的规矩，出具的证明，保险公司就给10万，很简单。

    反过来讲，如果是看这个病需要花20万，对不起，这个也只能给10万。这个权利和义务是对等的，当初买的时候就买了10万，如果是被诊断患了重大疾病保险公司立即给10万，如果你花3万也给10万，花20万也给10万。不像有的产品要凭发票报销，开药花了多少钱，做手术花了多少钱。这种理赔是非常简便的。

范向军：我们提醒投保人，他在投保的环节应该更多的关注，他所理解的重大疾病和实际上条款中所限定的重大疾病之间是否存在歧义，应该在投保前应该把重大疾病明确所定义的重大疾病和他所建立的认识之间做一个对比。这个也可以有效的避免真正产生一些重大疾病的赔付的时候出现一些不必要的纠纷。这个应该是作为一个普通的消费者应该首先去关注的。

主持人：这里面有一个矛盾。因为重疾险的定义是非常专业的，有很多医学术语，消费者不可能全部能够理解这个定义，也分不清，比如说一旦发生理赔了，是否属于理赔范围之内的。这是保险业现存的一个问题，就是这个保单大家读不懂，您二位怎么看这个问题的？

范向军：这也是保险业存在以来持续所存在的一个问题。因为本身中国文字就比较丰富，如果非常简单的把这个事情描述完以后，就有很多的漏洞，但是如果把它描述得非常充分或者说不产生歧义的情况下又比较晦涩难懂，这是保险条款为什么越进行发展保险条款越厚的一个原因之所在。我觉得解决这个问题，一个方面可能我们国家的一些法律法规实际上也在做一些完善，这个完善的前提条件就是最大程度的来保护投保人或者是被保险人的利益。一方面就从合同来讲，保险法做了一些修订，保险法的修订把抗辩的条款提到了议事日程，这一系列的举措实际上都是为了保证投保人在不能充分的去理解或者说去在非常短的时间内做到对条款本身的理解，我们国家从整个经营的秩序和环境上做出的对投保人利益的举措。从保险公司自身经营来讲，比如说像这次重大疾病的医学定义的一个明确，制订出来的一种行业的标准，而且这种行业标准基本上趋同于我们现在医学意义上对重大疾病的保险定义，这种举措实际上都是使我们整个条款认知的程度和我们普通老百姓的这种认知逐渐结合起来的一个非常重要的一个方面。实际上这些可能要想真正意义上把保险的条款通俗化而 且又变成人人能懂的一种方式还是要随着人们文化水平的提高，通过保险意识的增强，所有的这些行业的从业者不断的来普及，来推广保险的常识，也会使他进一步增强自身对于条款本身的一些理解。可能在中国来讲，这样的路可能要走很长的一段时间。

网友关注问题——怎样选择产品？

主持人：下面是网友比较关注的一些问题。因为重疾险这个产品确实非常多了，大家也非常关注这个产品。消费者如何选购一款特别适合自己的一款产品？应该注意哪些方面？怎么样选保险公司？

张科：我先简单谈，我们谈如何选重大疾病保险，首先要谈如何选保险，因为重大疾病保险是保险的一类，就像我们买吃的要解决温饱问题，买衣服是解决温暖的问题，谈保险就要谈到需求的问题。从保险的最根本的需求上来讲，从需求上又谈到我们面临的风险，一个人在社会上生活会面临哪些风险，因为保险是为了为我们规避风险的。我想我们曾经听过，我们一个人一生会面临什么风险呢？死并不是风险，每个人都会死。真正的风险在哪里呢？第一，死得太早。就像刚才讲的英年早逝是风险。第二活得太久，我本来预计活到70岁，80岁，结果我活到90岁也是风险。第三是生不如死。保险可以从这三方面规避我们的风险，保险解决死得太早，死有所需，如果是一个30来岁的人，从大学毕业在这个城市里打拼，结了婚，有了小孩有了房子，刚要过上幸福生活如果他不幸去世的话，他的房贷谁来还，他的小孩将来读书的钱谁来帮他出，他家里的生活费怎么办。这就是死有所需。这一部分保险对应的是我们经常讲的寿险，如果被保人不幸去世给他50万到100万。第二是老有所养，解决买一个养老险，我从现在就开始储蓄、规划，而且我这个保险，我现在买了，从60岁开始领，不管我活到什么时候它一直归我领。第三是我们还有一个风险是生不如死。得了重大疾病面临两种痛苦，第一，你治大家要花很多钱，第二，不治那就等死，所以是一个很痛苦的抉择，这就是为什么说一个风险是生不如死。重大疾病保险就解决病有所医，得了病，但是保险公司给你10万、15万去专门治疗这个病。这是从保险最根本上解决我们三大风险。

    首先确定自己这三大风险里面最需要的是哪一类？最需要的是哪一类根据人生不同的阶段经济的状况来决定的。比如说，这也是我的个人观点，但是也是很多业内人士的观点，比如说一个刚毕业的学生，他主要的责任是父母把我们养活大，供我们上了大学，我们毕了业真正的责任是赡养父母，孝顺父母，那个时候至少会买一些定期寿险，而且那个时候经济也不是很宽裕，刚毕业，也没有多少钱，因为定期寿险是很便宜的，买一年期的，一年100块钱保10万，200块钱保20万。一年少请同学吃顿饭或者是少抽几盒烟就出来了。但是真正碰到事的时候，至少可以解决我们一个责任，就是对于赡养父母，孝顺父母，这是可以解决的。

    再往后可能随着工作期限稍微增长，年龄稍微大一点，结婚了，有了小孩，买了房子，定期寿险还是需要的，因为他的责任还是蛮大的，责任越来越大，因为他有小孩，以前刚毕业的时候只有父母这边，这边又有了家人，又有了小孩，责任是更大了，所以他要增加寿险的额度。这个时候收入打拼了几年了，应该说慢慢好一些了，开始考虑重大疾病的保障。这也是一个提前规划好。到了30岁左右，增加一个寿险的额度，第二开始考虑重大疾病。当然刚毕业也可以考虑重大疾病，我们只是说最急需的。

    养老保险在我个人看来，是相对来讲比较靠后的，35岁甚至40左右，那个时候规划都不晚，那个相对来讲是在优先级上是比较靠后的。刚才讲的像一些选择不同公司或者是选择一些缴费额度，我在这里稍微讲一下。谈到不同的公司，作为一个普通老百姓，因为如果我是一个普通老百姓，我也会关心，我会不会市场上有大公司，小公司，特别是在中国这个社会环境里，大的和小的差很多，这个和国外不一样，国外前十大的公司占市场份额15%、20%已经了不得了，在中国前十大占99%。中国不光是保险行业，所有的行业几乎都是这样。中国有很大的公司，也有很小的公司。 我想对咱们普通老百姓来讲，可能会担心的一个问题，我买一家小公司的产品，将来会不会使我的利益受损，他会不会有一天关了门，我的利益没了，这确实也是一个很现实的问题，因为我的钱是给了他，少则一两千，多则三四千，五六千，我的利益有没有保障。首先从保险公司的一些经营的规律来讲，最近在修改保险法，这个不是修改了之后再加的条款，保险公司除了合并、分立之外不可以自行破产的。它只可以分立。比如说中国人民保险公司分立了中国人寿和中国人保，现在国内基本上还没有合并，它除了分立和合并不可以破产，如果出现偿款能力不足怎么办，他可以把准备金把客户转移给其他的保险公司，在保险行业里还有保险保障基金，保险公司都会把保费收入的一定比例交给保险的监管机关来管理和运作。这个应付如果有一家小的保险公司倒闭了怎么办。他是不可以倒闭的，如果他的钱不够应付 客户的利益，那就从保险基金里面这个钱出来，帮他来应付客户的赔款。也就是说，我们基本上不会存在因为保险公司小或者是因为保险公司经营不善而使我作为一个客户或者是老百姓，我的利益受损，这种情况基本上不会发生的。

范向军：我再补充一下，咱们刚才张总所提到的保险公司经营的状况实际上是受到多重的监管机构的监管的一个行为，比如像我们国家来讲，对于保险的监管机构，他是从偿付能力上实行监管，同时从经营行为接受保监会的监管，每一个经营周期，保监会都会要求各个保险公司将它的经营状况以及偿付能力的状况要定期像保监会进行上报。同时在遇到发生经营行为或者是偿付能力不足的情况的时候，保监会作为一个监管机构也会及时进行干预。对于《保险法》来讲，应该是属于一个规范保险企业的一个法律。它也规定对于保险公司来讲，除了分立和合并不得自行破产，是企业肯定都有可能会经营不善发生破产的行为，但是它不能是自行破产。它必须严格按照《破产法》的一些要求优先有一些排序的偿付，偿付完了以后，未了的责任还要向其他有偿付能力的公司进行转移，如果不能达成转移协议的由监管机构进行指定转移。无论投保是大保险公司还是小保险公司，对于客户而言，他的利益是不受到损害的。所以对于保险公司来讲，对于一个消费者而言，他要选择保险公司，一个是看这个产品本身对他的一种需求是否能得到满足。另外一个是在保险合同所列的这些保险责任范围内的这些责任，保险公司是否能提供恰当的服务，能保证这些责任的一些履行。一个要看你本身所给你推荐的保险的险种是否切合了你现有的需求。第二是否能够及时全面的能够在合适的方式能够把你的这种保险合同所发生的一些责任得到及时有效的履行。这个应该比较有利于消费者来选择保险公司。有一个数据，一般按照国家的数据来讲，保费占了收入的20%来讲。另外就保额的确定来讲，起到了两个方面的作用，实际的意义上的一些补偿。另外很重要的作用是可以给投保的人以一定的心理安慰。它有实际的补偿，而且可以因为你参加的保险，你所面临的未来的一种不测就变为一种确定，你反而可以通过保险公司的方式进行转移。

    另外你比如像30岁左右的年轻人，房贷的额度作为他投保的一个额度，来支撑因为他有一个不测事件的时候去影响到他的家人的正常的生活，达到这样的一个效果。这个基本上普通的老百姓做一些投保的判断的依据，这个供大家参考。

保费如何确定

主持人：大家都知道保险产品的保费，也就是价格是有高低之分的，有一个常识大家都知道，保费是如何确定的？它的高低差别是怎样产生的呢？

张科：这是我的专业，因为我是作为精算师，这个价格就是我们精算师制订出来的，你做精算很重要的功能就是定价。定价按照咱们中国保监会的一些规定，其实我们有三个因素。第一个因素是发生率，比如说我们假设一个意外险，每一千个人里面一年的时间之内会有多少人因为不幸去世，这是一个发生率，如果我们认为是一个人，就是千分之二，两个人就是千分之二。第二是费用率，按照发生率算出来的保费我们叫做净保费，没有考虑费用率之前，相当于成本价。就像刚才举的例子，如果是一千个人里面发生率是千分之一的话，如果是我给这一千人如果有人不幸去世我就赔你一千块钱，每个人收一块钱，成本价就是一块钱。同时还有另外一个因素是定价利率，什么是利率呢？因为这个钱我们现在说过来，它的发生可能是今年，也可能是明年，也可能是后年，甚至有的保单是十几年，二十年以后的，这十几年，二十年我们的钱是会拿去投资的，我要考虑到中间我赚的这个利息，如果我赚的越多，我收客户收得少一点，我认为我赚得少，就收客户多一点，这就是定价利率。

    还有一个就是费用率，费用率大家都知道，任何一家公司经营都需要一定的费用，所以我们在刚才讲的成本价的基础上再加一定的费用，就这三个东西就把保险的一个价格就出来了。市场上确实是有些不同公司之间，首先刚才讲的这三个因素，咱们保监会都有明确的规定，首先第一个是我们不能随便调，都有明确的规定，比如说发生率保监会有规定，当然现在可以用保险公司自己的发生率，但是我们尽量还是用保监会规定的一个统一的发生率，定价利率也是有明确的规定。刚才主持人也提到了，可能有些客户也发现不同公司之间同一个商品会有一些细微的差别，这些就是刚才讲的，在保监会规定范围之内的，不同公司在定价的时候可能做了一些微调导致它的一些价格会有一些变化。基本上是这样造成的。

华夏人寿重大疾病保险产品的二次赔付

主持人：下面再聊聊华夏人寿，针对重大疾病保险推出了什么样的新产品？它的主要特点是什么？它在重大疾病保障上又增加了哪些呢？

张科：刚才包括主持人和范总也都提到了，现在市场上重大疾病的保险的特点，现在市场上几乎所有的重大疾病保险只要医院诊断我们这个被保人得了重大疾病，那么保险公司就给当时约定的保额，这个保险责任就终止了，但是我们一开始大家也提到，现在随着医疗技术的发展，得了重大疾病以后，治好的概率是蛮高的，比如说得了癌症的，有60%多或者是70%多的人其实能活5年以上。现在老百姓面临一个什么问题呢？他第一次得了重大疾病，这个保险合同终止了，然后他再去别的保险公司投保以后，他不可以投保了。因为他已经得了重大疾病了，他就不可以投保了。现在有很多老百姓面临的困惑，我这个病是可以治好的，我接下来不可以再投了，那我下次再得怎么办。我们针对这个，推出来在中国寿险市场上第一款二次赔付的产品。我们这个客户买我们的产品，就像刚才讲的，第一次得重大疾病的时候和其他的产品是一样的。只要医院诊断得了这个重大疾病，那我们公司就给他一定的保额，但 是保险合同并没有终止，继续生效。

    接下来在保险的期间之内，这个客户又第二次得的重大疾病，那么保险公司还继续赔，这是我们的特点之一。

    第二我们是豁免保费。第一次得了重大疾病，比如说刚才主持人也提到了缴费期间，比如说缴费期间20年一缴，他在第十年得了，剩下的十年不用交了，但是保险继续生效。刚才我们说中国保险协会和中国医师协会制订25种重大疾病的统一标准和规范，我们这个产品是除了这25种之外又把另外我们也是请教了一些医学方面，咱们老百姓可能是比较常发的容易碰到的十种疾病也加上去，我们一共包括35种重大疾病。 这是我们第三大特点。

    第四大特点保障理财两不误，我们这个产品本身是分红的，将来可以分享我们公司经营上带来的一些利润。我们最近推出这款产品有四大特点，第一是二次赔付，第二是保费豁免。第三是保障全面。第四是保障和理财两不误。应该说，这也是我们最近推出的一个产品方面的创新。这款产品特别是二次赔付的产品在整个中国寿险市场上是第一款这样的产品。

主持人：由于时间关系，我们此次理财访谈就只能到此为止了，如果还有更多的想谈的，咱们下次有机会再来谈这个话题。各位网友，再见！

张科：谢谢主持人，谢谢各位网友！